自银监会下发《关于开展"现金贷"业务活动清理整顿工作的通知》（下称《通知》），4月17日到4月18日，先后曝出深圳、北京、上海地区下发“现金贷”排查方案。4月19日，广州互联网金融协会对会员单位下发上述《通知》，要求会员单位自查自纠。自此，北上广深四大互联网金融重镇均已开始对“现金贷”业务摸排整治展开实质行动。 

北京已确定70余家机构对象 

北京银监局、金融局于4月18日下发"现金贷"排查方案，目前，排查方案已确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构，其中app端五十多家，pc端十多家。 

该人士转述监管意志表示，北京地区"现金贷"排查方案以银监会下发的《通知》为蓝本，按行为监管原则确定对象，包括网贷机构、小贷公司、银行等，拟先进行排查，再整治，目前排查和整治尚无明确时间表。 

上海《现金贷产品统计表》，审查事项涉及20余项 

上海市互联网金融行业协会于4月18日向会员单位下发《现金贷产品统计表》，对涉及现金贷业务的情况进行摸底排查。并要求收到统计表的会员单位于4月20日17:00之前提交反馈统计数据。统计表涉及内容包括：平台名称、产品上线时间、出借资金来源、贷款额度、利率、期限、逾期罚金、催收费用，以及“放贷时是否从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费等金额”等信息。 

广州互联网金融协会要求会员单位自查自纠 

4月19日，广州互联网金融协会下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，通知表示，由于部分平台现金贷的产品模式本身存在重大缺陷，国家网贷整治办近期已将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作，要求开展清理整顿。广州互联网金融协会要求各会员单位开展自查自纠工作；对已开展“现金贷”业务的单位需将自查自纠进展情况及时上报。按照要求，会员单位须填写《“现金贷”自查自纠情况表》并于2017年4月24日提交。

深圳 

北京商报报道称深圳金融办也已展开摸底排查工作，深圳地区有机构已于4月17日收到《通知》。 

怎么整治？ 

目前，"现金贷"整顿工作未给出明确时间表。《通知》要求各地于每月10日前，按月将相关整治进展情况进行报送，"p2p网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室"以此安排下一步清理整规工作计划等。 

从《通知》的分类治理方案来看，不同业态机构开展"现金贷"业务整治方式不尽相同： 

网贷平台开展"现金贷"业务的，将按照《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定进行整改； 

网络小贷开展"现金贷"业务的，将进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零。

针对不同机构违法违规行为的整治包括： 

对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的网贷平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。 

对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导"现金贷"业务健康有序发展。

整治什么？ 

从4月14日的《通知》文件来看，这次整治的重点是摸清"现金贷"风险底数。整治的内容是"现金贷"市场当下存在的三大问题，分别是利率畸高、风控缺失而坏账率极高、高额罚金和暴力催收。 

《通知》的"补充说明"部分，对上述三大乱象进行了揭露，称当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36%，造成部分借款人负债累增。根据最高法司法解释，超过36%部分的利息约定无效，且法院支持借款人追回。 

"补充说明"部分也揭露了利率极高的种种现象，如部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，即俗称的"砍头息"，使得借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。 

暴力催收是整治的一大重要内容，当前部分"现金贷"平台风险控制十分薄弱，行业坏账率普遍在20%以上，平台依靠收取的高额利率平衡风险。而借款人一旦逾期，平台则采取非法手段对借款人进行各种方式的暴力催收，极易引此恶性事件的发生。 

在风控方面，笔者此前考察的多家平台风控手段几乎为零，放款门槛也极低，而坏账的"控制"仅依靠规模化的交易来稀释，并进行成本覆盖，达到盈利目的。

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