在现代社会中，银行贷款作为一种重要的融资方式，深受个人和企业的关注。低利率、长账期及相对温和的催收方式，使得银行贷款成为许多借款人追求的目标。然而，近年来，普通人申请银行贷款的难度却逐渐加大，无论是个人还是中小企业，都面临着种种困扰。本文将深入探讨导致这一现象的多方面原因，帮助读者更好地理解当前的贷款环境。

一、目标客户错位

银行在进行贷款审批时，通常将目标客户群体锁定在那些拥有稳定高收入、良好信用记录和固定资产的借款人上。这类借款人还款能力强、不良贷款风险低，但显然，这部分客户并不占绝大多数。对于大部分普通人来说，他们往往是工薪阶层，甚至一些个体户和中小企业主，面临着收入不稳定、社保缺失等问题。以普通工人或小型企业主为例，他们的工资可能并不稳定，甚至没有社保和公积金，更缺乏可观的纳税记录。

这种目标客户的错位使得许多本来有需求的借款人无缘银行贷款。在银行眼中，这些普通人的还款能力和信用风险较高，因此更难获得贷款支持。而随着市场竞争的加剧，银行更倾向于将资源配置给那些更具还款能力和信用评级的优质客户，从而导致了普通人贷款申请难度的加大。

二、信贷规模收缩

近年来，央行和各大银行逐渐收紧信贷规模，尤其是针对个人无抵押消费信用贷款的放款政策。信贷规模的收缩意味着银行在不同用途和类型的贷款中，分配给个人消费者的贷款份额在减少。例如，原本信贷占10份的情况下，政策调整后可能仅剩7份。这一变化直接导致了整体信贷资金的减少，从而提高了贷款的申请门槛。

信贷规模收缩不仅是对市场环境的反应，也是银行风险控制策略的体现。在经济不确定性加大的背景下，银行对于信贷的投放变得更加谨慎，以确保自身的流动性和盈利能力。这种情况下，普通人申请贷款的难度无疑进一步加大，尤其是那些缺乏稳定收入来源的借款人。

三、风险管控

银行在贷款审批过程中，最为关注的是风险管理。对于银行而言，贷款放出去后是否能按时收回，直接关系到其经营的健康程度。尤其是在经济波动、市场不景气的情况下，银行更倾向于保留流动资金，而不是冒险将贷款放出去。因此，即使面对业务增长的机会，银行也宁愿提高贷款门槛，以控制不良资产率，保护自身利益。

这种风险管控的策略使得普通借款人面临更高的审核标准。银行在评估借款人的还款能力时，越来越关注其现金流和还款记录，而非仅仅依靠借款人的信用评级和资产状况。这无疑增加了普通人的贷款申请难度，尤其是那些收入不稳定的小商户和自由职业者。

四、还款能力的评估

在申请银行贷款时，借款人的还款能力是银行关注的焦点。对于许多小摊小贩、个体工商户、自由职业者等，银行可能因为其收入来源的不确定性而拒绝贷款申请。这些人群往往缺乏稳定的工资流水，收入来源不够透明，容易被视为高风险客户。

相比之下，银行更青睐于有稳定收入的工薪族群体。稳定的工资流水不仅表明借款人有较强的还款能力，也便于银行预测其借款风险。这种对还款能力的重视进一步加大了普通人，尤其是那些自由职业者和不稳定收入者的贷款难度。

五、负债率偏高

近年来，受疫情和经济下滑等因素的影响，许多人的负债率不断上升。逾期、断供、以贷养贷的情况屡见不鲜，使得银行对负债率的要求愈发严格。根据相关统计，银行信贷对于负债率的控制仅次于个人信用记录。若借款人的负债率过高，银行往往会采取拒绝的态度，从而规避坏账风险。

负债率的计算公式为年收入除以总负债，这一公式使得许多人在申请贷款时面临压力。尤其是那些本身收入不高、负债较重的借款人，他们的申请往往会因为负债率偏高而被拒绝。可见，负债率的高企成为了普通人贷款申请难度加大的又一重要因素。

六、征信不佳

个人征信记录是影响贷款申请的重要因素之一。对于很多借款人而言，征信记录的好坏直接决定了他们能否顺利获得银行贷款。一些常见的征信不良因素包括申请贷款次数过多、网贷过多、逾期还款、以及其他不良记录（如关注、止付、代偿、呆账和展期等）。只要出现其中的任一项，借款人的贷款申请成功率便会显著降低。

例如，如果借款人曾多次申请贷款，银行会担心其借款需求背后可能存在的财务问题；若借款人有多笔网贷，银行会质疑其资金链的稳定性；而逾期记录则是最直接的风险警示，银行自然会对这种客户心存忌惮。因此，征信不佳已成为普通人申请贷款的一道难关。

综上所述，普通人申请银行贷款越来越难的原因可归结为多个方面，包括目标客户错位、信贷规模收缩、风险管控、还款能力的评估、负债率偏高以及征信不佳等。这些因素共同作用，导致许多原本有贷款需求的普通人被迫与银行贷款无缘。

面对日益严峻的贷款环境，普通人需更加关注自身的财务状况，提升信用记录，并考虑多种融资渠道。同时，银行也应当在风险控制与服务普惠之间寻求平衡，探索适合普通人的贷款产品，以满足日益增长的融资需求。在这个过程中，透明的信息沟通和信贷政策的合理调整将是实现双方共赢的关键。

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