在现代社会，信用就是我们的第二张身份证。银行在审批贷款时，会依据征信报告来评估我们的信用状况。那么，银行是如何判断你的征信，给你批贷款的呢？接下来小妍分析分析贷款审批背后关于征信的部分。

负债率：如果你的信用卡负债率超过了80%，这可能会对你产生不良影响，甚至可能导致你无法获得贷款。

计算公式：已用额度÷授信额度×100%＝负债率。

月还款额：当咱们跟银行借钱时，银行会先看看咱每个月挣多少钱，然后算出咱每个月能还多少贷款而不觉得吃力。这样既能确保咱不会因为还不起钱而逾期，银行也能按时收回借出去的钱。

计算公式：月收入-信用卡月还款额-贷款月还款额＝你能接受的月还款额。

信用卡月还款：虽然你信用卡用了6万，下个月需要还款6万，但银行并不会把你信用卡月还款额计算为6万。

计算公式为：信用卡已用额度÷10＝信用卡月还款额。

贷款月还款额：贷款月还款额，你要知道，咱们的贷款都是按月分期还的，每月得还多少钱都写得清清楚楚。我们要做的就是把这些数加起来。

房贷不计入负债：按揭住房贷款的月供是不计入负债的，所以计算公式中不用减房贷月供。

近两年里，你的信用卡或贷款如果逾期还款，不能连续超过3个月，总的逾期次数累计也不能超过六次。

银行审批贷款时，不仅会查看你过去两年的信用记录。如果你在两年前的信用记录中有严重的逾期情况，那么这可能会影响你的贷款申请。

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在信用报告的底部，有个查询记录部分，这里会展示你被查了多少次。它包括了每次查询的时间、哪家机构查的，以及为什么要查你。

根据上面查询次数的介绍，计算自己近半年的查询次数。

账户状态分为正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。正常状态是最好的。其中冻结和止付需要修改为正常状态才可以申请，带证件去银行柜台办理即可修改。

五级分类分为正常、关注、次级、可疑、损失。除了正常，其余四类都有拒贷风险。

担保信息上会显示详细的贷款信息，包含借款人姓名、放款银行、放款金额、贷款期限、到期时间、剩余金额等。如果出现「担保人代偿」，贷款基本不会批贷。

无论金额大小，超过3笔就不好批了。网贷的特点是金额较小，极少数人会批10-20万。

多数银行是不给白户做贷款的，所以没事申请一张信用卡，养养自己的征信也挺好。

通过以上分析，我们可以看到，银行在审批贷款时会综合考虑多个因素。因此，保持良好的信用记录，合理规划财务，才可能在贷款时顺利获得批准。