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贷款买房合适还是一次性付清好?


浏览量:2658 作者:鼎酬资本 发布于 2018-03-09

很多人贷款前想的是,现在的月供5000块钱,20年之后就不值钱了,所以用贷款买房划算一点。这个想法是不对的。
因为贷款是有成本的,如果只是还本金,自然贷款越长越好,但是实际上银行是要加......

很多人贷款前想的是,现在的月供5000块钱,20年之后就不值钱了,所以用贷款买房划算一点。这个想法是不对的。

因为贷款是有成本的,如果只是还本金,自然贷款越长越好,但是实际上银行是要加上利息的。

所以,你首先要考虑的是,手头资金获取的收益能否大于从银行贷款的成本?

目前银行公积金贷款大概是4.5%,商贷的利率是6.15%;但是这两者是调整的。为了方便计算,暂且认为是固定的。

目前某宝的利率差不多也是百分之4点几,有些固定期限的理财产品可以达到百分之5点几,所以用公积金贷款肯定是划算的。但是,公积金贷款是有上限的,题主是贷款100W,这个无论什么地方,公积金都贷不了这么多,最终还得公积金和商贷组合贷款. 商贷的利率是6.15%,这个就要进一步分析了。

目前绝大多数风险较低的理财产品,能过这个的并不多。信托产品可以过这个数,但是一般保单要百万级别以上。当然,现在有些公司内部有福利,可以拼单买产品。所以,这个问题要看题主,手头边有没有合适的投资机会,可以覆盖这个成本,有,就可以商贷,否则,建议提前还贷!

再分析一种情况,我们每个月发工资的时候,个人和公司都会缴纳一笔公积金。这个公积金用途很有限,除非买房或者还贷,或者劳动关系转移出当地,或者退休,否则是不能取出来的。买房的好处之一是可以动用这笔钱,假设你的公积金比较高,可以完全覆盖你的公积金贷款之外,还有结余,那么可以部分商贷,商贷的月供和公积金结余持平或者稍稍高出,这样可以非常有效的利用你的公积金,因为公积金的每年收益是比较低的。

最后再提醒题主一下,假如你贷款100万,加上利息100万,总共是200万,如果你选择等额本息,那么你每个月还月供的时候,5000的月供,是本金还2500,利息还2500吗?答案是否。 当你一开始还房贷的时候,是本金500,利息4500。具体的数字可以在网上用在线计算器算一下,我想说的是:在还贷的开始阶段,你的钱主要拿来还利息,提前还贷越迟,越没有意义。所以有的人认为,我先贷着,不行我在提前还,这本身也是有成本的。

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