2023年，监管机构频繁发出警告，提醒人们要注意非法贷款中介的风险，并启动了为期六个月的特别打击行动。然而，尽管这些努力，许多金融消费者仍然成为这些中介的受害者。

根据《中国经营报》记者收集的信息，大多数银行仅限制企业贷款，但非法贷款中介却通过为个人客户打包企业贷款申请并收取高昂的服务费，有时高达贷款金额的17%。这远远超过了通常的银行贷款利率，给金融消费者带来沉重的债务负担。此外，银行对突然的企业贷款申请缺乏有效的身份风险识别，对资金使用的监控不足，存在风险管理漏洞。

记者发现，这些非法中介渗透到信贷业务中，损害了金融消费者的利益，对银行构成了重大风险。

高额服务费导致债务
2024年1月，吴健先生惊讶地得知，一家非法贷款中介已经向他的父亲收取近100万元人民币（15.7万美元）的服务费用于一项抵押贷款。他试图与中介协商，但未能达成协议，使这笔巨额费用成为他的沉重负担。

吴健解释说：“在2023年5月，我父亲接到一个叫做冉的公司信贷总监的电话。他们询问是否有最近的财务缺口。由于当时我确实需要200万元人民币（31.5万美元），而我父亲正试图帮助我，冉表示他们的公司可以协助办理贷款。这引起了我父亲的兴趣。”

他的父亲之前曾向银行申请贷款，但银行明确表示条件不符合，主要是因为他年龄较大。然而，冉承诺：“年龄不是问题。”

“接下来的几周里，冉经常联系我父亲，希望通过这家中介申请贷款”，吴健说。经过多次讨论，冉让他的父亲到中介公司的办公室讨论细节。冉明确表示，代理业务的服务费仅为2%，远低于银行的贷款利率，并保证“年龄不是问题”。

吴健提供的合同显示，这是一份与“商业贷款中心”（由“北京安久协助信息技术有限公司”经营）相关的合同。合同规定：“服务费为实际贷款金额或信用额度的17%（包括但不限于银行、金融机构或个人出借人提供的）。每次贷款或信用发放时收取。”此外，合同规定，如果客户不配合贷款流程，本金将受到更高的惩罚。

吴健告诉记者，签署合同后，中介向他的父亲提供了200万元人民币（31.5万美元）的个人贷款。中介从这两次发放中收取了39万元人民币（6,180美元）的服务费，并让他的父亲额外支付了3万元人民币（4740美元）的利息。实际收到的金额不到200万元人民币（31.5万美元），其中42万元人民币（6,630美元）用于各种费用和利息。

随后，中介帮助吴健的父亲通过股权转让向银行申请了一笔公司经营贷款，将吴健的父亲设为了一家名为“北京二爽贸易有限公司”的公司的法定代表人。吴健说：“我父亲没有拥有任何公司。成为这家公司的法定代表人是由中介安排的，目的仅是为了获得贷款。此外，中介负责提供所需的贷款财务文件。有很多事情我父亲并不完全理解。”

根据公开记录提供的工商注册信息，北京二爽贸易有限公司于2021年10月19日成立，注册资本100万元人民币（15.75万美元）。在2023年8月之前，该公司的法定代表人是王东爽，但在2023年8月10日，吴健的父亲成为了法定代表人。2023年10月18日，该公司被北京平谷区市场监督管理局列入了异常经营名录。

吴健回忆说：“2023年9月27日，中介建议我父亲前往指定银行申请贷款。当时，中介推荐的贷款额度是800万元人民币（126万美元），但我父亲说他不需要那么多。最初，我们只有200万元人民币（31.5万美元）的资金缺口。然而，中介声称最低贷款金额是500万元人民币（78.75万美元）。这令我父亲感到很困惑。”

吴健先生的父亲在2023年9月27日通过股权转让获得了500万元人民币（78.75万美元）的公司经营贷款，用于支付装修和采购建材。他再次支付了额外的服务费和利息。

然而，吴健对中介的服务感到愈加不满。他们的公司经营贷款利率远高于银行贷款利率，而且服务费用也不断上涨。吴健联系了中介要求解决问题，但中介坚持表示无法退款。

记者的调查
为了进一步了解情况，记者联系了涉及这一事件的公司。一名自称为冉的公司代表回应了记者的请求并提供了详细信息。然而，在进一步提问时，他表示，只有公司法定代表人才有权回答相关问题，并建议记者直接与他联系。

随后，记者试图联系该公司的法定代表人，但未能与之取得联系。通过社交媒体和其他渠道，记者获悉该公司的法定代表人是张某，据悉他具有一定社会地位。

随后，记者联络了张某并介绍了他们的服务。当被问及是否可能退款时，张某回答说：“不可能退款。这是不可能的。我们有合同。”

在交谈中，张某承认服务费用很高，但他坚称这是合同条款。他还强调，他们的服务完全合法。

当被问及将贷款金额增加到600万元人民币（94.5万美元）的原因时，张某解释说：“这是客户的最佳选择。这是客户选择做生意的方式。我们公司有自己的策略。银行有自己的策略，相当复杂。有时，即使我们不想增加贷款，我们也必须找到一种方式。此外，这是双赢的局面。”

吴健解释说，他并未被告知贷款金额的变化。他说：“我是通过银行对账单得知贷款详情的。”

记者回到办公室后，联系了张某以澄清合同问题。张某回答说：“合同规定代理费为17%，但我们愿意降低到12%。然而，费用是在服务完成后支付的。没有退款。”

银行的回应
记者前往合同中提到的指定银行，中国广发银行怀柔支行，了解情况。银行工作人员表示，该事项正在调查中，目前无法透露详细信息。

然而，银行工作人员提到，银行已将此事报告给相关监管机构。

一系列警示信号
早在2023年12月，中国人民银行发布了一项通知，要求加强中介机构的风险识别和管理。通知强调，银行应严格控制贷款的使用，防止其被用于非法或欺诈活动。

此外，2023年8月，中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会发布了一份联合声明，明确表示中介行业必须规范化，必须整顿各种非法活动，如非法集资等。

2024年1月3日，中国银行保险监督管理委员会发布通知，要求银行金融机构加强对中介机构的识别，明确其经营资格，并确保他们符合法规。

该通知还要求金融机构完善对中介服务的风险识别和防范机制。如果发现任何涉嫌非法或不当行为的情况，应立即报告给相关监管机构。

此外，通知还规定，金融机构应加强与监管机构的合作，必要时对中介机构进行现场检查，并要求中介机构提交与其服务的客户身份和经营有关的材料。

最后的话
这个案例突显了中国抵押贷款行业非法中介的风险。金融消费者容易受到非法中介的剥削，他们收取高额的服务费，进行可能不符合金融消费者最佳利益的做法。监管机构已发出警告并启动打击行动，但类似记述的事件仍然在发生。

对于寻求抵押贷款的个人来说，需要在与贷款中介打交道时保持警惕，进行尽职调查至关重要。了解合同条款和相关费用对于避免成为非法行为的受害者至关重要。

监管机构规范和监控中介机构的努力正在进行中，尚不清楚这些措施在保护金融消费者利益方面的效果如何。然而，消费者的意识和警惕是在应对中国复杂抵押贷款环境中至关重要的。