在当前经济环境下，中小企业作为推动经济增长的重要力量，其融资需求日益凸显。房产抵押经营贷款作为一种有效的融资方式，受到越来越多企业主的关注。本文将全面解析房产抵押经营贷款的各个方面，包括其优势、适用条件、操作流程以及可能遇到的问题和解决方案。

政策扶持：低息优惠的背景

房产抵押经营贷款，通常指的是中小微企业抵押经营贷款，是国家为了扶持中小企业发展而推出的优惠政策。这类贷款以公司为主体，可以享受政策扶持下的低息优惠。近年来，随着国家对中小企业扶持力度的加大，抵押经营贷款的利率持续走低，为企业减轻了负担。

公司主体：新注册或过户的选择

没有公司主体的借款人可以选择新注册或过户一家公司来申请贷款。一般银行要求公司成立半年以上，但也有银行对新执照持开放态度。对于新注册或过户的公司，借款人需要了解相关的法律法规，确保公司合法合规运营。

利率水平：持续走低的趋势

随着今年降息政策的实施，抵押贷款的利率进一步下降。以东莞为例，去年月息约3厘，今年已降至2.5厘左右。低利率环境下，企业可以以更低成本获得资金，提高资金使用效率。

提前还款：灵活无违约金的优势

房产抵押经营贷款允许提前还款，且基本不收取违约金。这比房贷更为宽松，有助于企业主灵活运用资金，根据企业经营情况及时调整资金安排。

按揭房产：有条件可办的便利

按揭房产也可以申请抵押经营贷款，但需要满足一定条件，如房产需有足够空间，按揭期限最好满一年以上。这一政策为已经进行按揭贷款的企业主提供了再次融资的机会。

公职人员：抵贷不一方式的灵活

公职人员或国企事业单位员工理论上不可持有营业执照，但可通过公职人员作为抵押人，家属作为借款人的方式进行贷款。这种灵活的操作方式，为公职人员提供了参与企业经营的机会。

超龄借款人：追加共同借款人的解决方案

对于超过65岁的借款人，银行可能会要求追加共同借款人，以确保还款能力的稳定性。这一政策考虑了超龄借款人的特殊情况，提高了贷款的可行性。

无房产借款人：亲属房产也可的包容

即使借款人名下无房产，也可以使用配偶或亲属名下的房产作为抵押物。这种包容性政策，扩大了贷款的适用范围，帮助更多有融资需求的企业主。

老房子：综合评估的考量

超过30年的老房子在一些情况下也可以申请贷款，但需要银行进行综合评估。银行会考虑房屋的位置、价值、维护状况等因素，决定是否批准贷款。

放款方式：非直接到申请人账户的规定

贷款资金一般不会直接打入申请人账户，而是通过第三方收款账户，如上游对公或个人账户。这一规定有助于防止资金挪用，确保贷款资金用于企业经营。

抽贷风险：如何规避的策略

银行通常不会无故抽贷，除非借款人严重违规或存在高风险提示。合规经营、按时还款是规避抽贷风险的关键。借款人需要了解银行的贷款政策，避免违规操作。

中介机构：专业服务的价值

选择一个靠谱的助贷机构可以避免许多问题，提高贷款成功率。助贷机构可以提供专业的咨询、材料准备、流程指导等服务，帮助借款人顺利获得贷款。

费用计算：明码标价的合理性

助贷公司的费用通常包括服务费和赎楼费用，服务费一般在1-3个点之间，赎楼费用从万五起算。借款人需要了解相关费用，确保费用合理，避免不必要的支出。

非必须支出：提前还款罚息与注册公司成本的考虑

提前还款可能产生的罚息和注册公司的成本是两个非必须支出，具体需根据合同约定和实际情况核算。借款人需要仔细阅读合同条款，了解可能产生的额外费用。

结语

房产抵押经营贷款为中小企业提供了一条低成本、高效率的融资途径。了解贷款政策、条件、流程和潜在风险，选择专业的助贷机构，可以帮助企业主更顺利地获得所需资金，推动企业的持续发展。

附录

• 办理流程：详细了解贷款的申请、审批、放款等环节。
• 风险管理：学习如何规避贷款过程中可能遇到的风险。
• 专业咨询：寻求专业助贷机构的帮助，提高贷款成功率。

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