一、个人汽车消费信贷的风险分析

2005 年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争 相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢 了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质 量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、 渐进性的特 点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款 产生根源简单分析如下:
 
一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信 体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款 人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这 是不良贷款的外部成因。

二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质 良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有 落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的 基础因素。

三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷 款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流 于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷 轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。

具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面:

第一,抵押汽车的监控及处置风险。 目前个人汽车消费贷 款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现 贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。 从已发放的个人汽 车消费贷款来看,本地购车、 异地上牌的贷款在处理抵押资产 时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些 轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。 一旦抵押物价 值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。

第二,借款人还款能力的波动风险。 主要表现为部分私营 企业业主、 个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能 力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款 的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外, 借款人所在单位不景气、 工作变动后收入状况发生变化,将导 致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。

第三,个人资信信息缺失风险。 目前对借款人资信和还款 能力的判断主要来自两个方面,一是借款人工作单位的稳定 性及其所提供收入证明真实性;二是个人征信系统所提供个 人资信状况。 但目前,收入证明和人行个人征信系统两方面的 信息都不够完善、 不够及时更新数据,从而使银行对借款人还 款能力的判断出现偏差。一些个体经营户和私营企业主无法 开具收入证明,有的单位出具职工个人收入证明带有随意性,

银行缺乏有效的调查核实手段。 第四,汽车经销商道德风险。 汽车经销商在贷款发放过程 中负责推荐客户并协助银行收集客户有关资料,目前全国各 地汽车经销商较多,但是规模较大、管理较好的 4S 店占比较 低。有的汽车经销商信用度不高,为了招揽客户,与客户联手 故意抬高车价,骗取高额贷款;对于不符合贷款条件的个人,个 别汽车经销商帮助其捏造虚假身份、虚假的收入证明及联系 地址,甚至伪造房产证等进行骗贷。 第五,银行的内控管理风险。 部分银行对汽车消费贷款的 内控管理较为薄弱,前台、中台、后台缺乏相互制约,贷后管 理工作滞后,工作人员业务管理水平低下,在操作中存在风险 漏洞。 如对借款主体还款能力的审查把关不严,对各种还款能 力的证明缺乏有效识别,贷款成数控制违反规定,首付比例过 低甚至贷款金额超过净车价,造成变相零首付的事实等。 以上这五大风险,毫无疑问对我们个人汽车贷款业务的 发展带来严重的风险。

二、个人汽车消费信贷风险防范与控制对策

要有效防范和控制汽车消费贷款风险,必须建立严格的 贷前、贷中、贷后风险内控机制,关键要以个人信用为基础, 要以个人抵质押为手段,控制和降低车贷风险。 主要抓好以下

几方面工作:

1.加强对借款人申请材料真实性的调查。对借款人提交 材料的真实性、合法性和有效性要严格审核。包括借款人的 身份证户口簿、收入状况的证明、婚姻证明、房产证、房屋 他项权证、房地产抵押合同和抵押房屋的状况等材料。可通 过身份证鉴别仪器或公安部门的信息来鉴定身份证的真伪; 可通过民政部门核对借款人的婚姻信息;也可通过电话或上 门等方法,核实客户提供资料的真实性;通过房地产管理部门 对房产所有权证的真实性、合法性予以验证。

2.加强对借款人信用状况的调查。要充分利用人行征信 系统、银行内部个人客户征信系统和公安部门的个人信息系 统,准确评价客户的信用状况和还款能力,保证第一还款来源 的充足性。要以个人信用为基础,根据客户职业、收入水平、 资信状况和所提供的抵(质)押物价值,合理确定贷款额度。在 对借款人的信用评价中,要重视借款人有无不良信用记录和 贷款违约、拖欠记录。

3.加强对借款人抵(质)物真实性和安全性的调查。 要严格 执行对抵(质)押类担保贷款操作流程的有关规定,保证抵(质) 物价值认定的准确性。 对个人质押贷款,要确保个人权利凭证 的真实、合法和有效性,在质权设定后才能发放贷款。对以住 房为抵押的贷款,要保证抵押物价值稳定且权属完整清晰。 抵 押物的真实性须经房产交易中心确认,抵押登记手续必须做

到真实、完整规范。

4.加强对合作中介机构及汽车经销商准入和退出的管 理。中介机构的选择,应着重于其企业(公司)的资质、业内声 誉、内部管理和业务操作程序等方面的考虑,并签订有关协 议。采取由汽车经销商、专业担保机构担保的贷款,应要动态 监控合作担保机构的经营管理情况,在担保的借款客户出现 违约时,及时从担保方扣收欠款,并通知担保方补足保证金。 与保险公司的履约保证保险合作,应约定履约保证保险的办 理、出险理赔、免赔条款等事项,避免事后因合作协议的无效 或漏洞无法理赔,造成银行贷款损失。

5.加强贷后管理,提高资产质量。积极推进以个人信用为 基础,以抵(质)押为主要担保方式的担保贷款业务,严格控制 保证担保及信用贷款。客户经理要克服“重贷轻收”的思想, 充分利用业务管理系统切实做好贷后管理工作,实时监控借 款人还款情况。 同时信贷管理部门也要积极配合,通过定期不 定期检查和抽查的方式,多渠道地加强信贷管理。 业务经营部 门要做好不良贷款催收工作,可采取短信提醒、电话催收、上 门催讨、公证送达、申请支付令、法律诉讼等方式及时催收。

6.积极开展业务创新,推出公务车团购业务。树立“整体 营销汽车金融产品,综合治理汽车信贷风险”的理念,与汽车 产业链上的制造商、经销商、维修商等建立汽车金融战略联 盟。 对此国内中资银行已开始积极开展业务创新,着手调整对