今天要讲解两个方面的问题花呗、借呗、白条、信用卡等产品的借款利息是多少?年末buy家，信用卡、花呗、京东白条，哪个利息低点?

　　第一个问题：花呗、借呗、白条、信用卡等产品的借款利息是多少?当你接到一个贷款推销电话，手边又没有计算器时，如何第一时间判断出，值不值得借，实际利率成本高吗?

　　其中的公式异常复杂，很难一下子速算出来。

　　但现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。

　　月费率or月管理费率

　　比如，如果有人跟你说，要按XX%借你钱，你就直接套用这个公式就好：

　　a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。

　　a代表月费率，n代表借了几个月。

　　月利息或者日利息

　　再比如，如果有人说，要按XX%借你钱，那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——

　　你就直接问他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。

　　我用白条、花呗、借呗做个例子，演示一下。
 

　　这样讲，未免有些干枯，

　　场景一、白条

　　白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。

　　不管你借几个月。

　　a*n*24/(n+1)

　　这种计息方法，算实际利率时，有一个简单的公式：

　　举几个栗子：

　　月费率0.5%，借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

　　借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

　　借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;

　　可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。

　　同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。

　　信用卡消费分期、现金分期利率，都可以这样算。

　　场景二、花呗

　　花呗的计息方法，和白条一样，但它的费率是变化的，如图：

　　借款期限不一样，月费率也不一样，那，实际利率如何算?

　　很简单，分3期的时候，月费率就是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6....分12期的时候，月费率就是8.8/12。

　　同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3个月，实际年利率是15%;借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。

　　花呗的实际年利率，是高于白条的

　　可以看出，，用花呗，不如用白条划算。

　　场景三、借呗

　　借呗的还款方式，与白条和花呗都不一样。

　　它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。

　　在这种还款方式下，你直接用它给出的月利息*12，或者是用日利息*365，就可以算出实际年利率了。

　　越女现在的日利是万分之五，也就是说，我的借呗的实际年利率是0.05%*365=18.25%。

　　曾经有人给我留言，他的借呗日利息是万分之一点八

　　那么他的实际年利率就是0.018%*365=6.57%。

　　这么便宜的钱，借出来干什么，都好。

　　当然，实际应用中，还会出现很多变异品种...我们在学习，而对手也在一直进化。

　　实在是敌军太狡猾...

　　第二个问题：年末buy家，信用卡、花呗、京东白条，哪个利息低点?

　　新年的窘境一般人破解不了，查看一下自己的资产，信用卡、花呗、京东白条加起来还是蛮小资的嘛!那么问题来了，三者之间哪个利息会低一点呢?

　　No.1

　　话说元旦已经过去了，春节还会远吗?

　　然而一说起春节，钱包就疼了。

　　大衣、靴子、牛仔裤、糖果、饮料、腊肉肠……各种年货败下来，不刷个几千上万的怕也过不去。那么问题有点急迫了，一个人的信用方式那么多，花呗、信用卡、京东白条……到底用哪个利息更低，更划算呢?

　　让小编从头开始，将涉及到的免息期、分期利息、逾期代价、信用额度等一一对比，让你钱花得心里有数。

　　No.2

　　首先来说说各种信用方式的申请门槛。

　　信用卡：办信用卡的手续比较繁琐，需要提交资料(比方身份证复印件、工作证明、工资证明等一堆证明)、坐等审核、卡片寄出，到收到卡最快也要一星期左右。

　　如果有工作人员上门还好，一般填表、手持身份证、工作证拍照，过后还会有电话打到公司确认信息。

　　小编当初办卡就是工作人员来公司办的，比较尴尬的是，寄卡的时候寄成了邮政，不送件上门不说也没有通知小编去拿，等小编反应过来在APP上查件的时候已经到件好几天，好不容易找了个周末绕了n个小巷子去拿的时候，被告知已经被退回。

　　无奈之下，小编只好致电银行，银行重新制卡快件到公司。从申请到到手信用卡，小编总共花了一个半月时间。(这种可怕的记忆小编铭记至今，体验太差了!)

　　此外，手持信用卡每年会产生年费，银行、卡种不同，年费、刷卡免年费的规则也各不相同。新手往往比较懵逼。

　　蚂蚁花呗：一般来说在客户端就可以申请，填写资料什么的几分钟可以搞定。而且没有年费开卡费之类的费用。有的用户则是自动开通。

　　京东白条：和花呗一样。总体来说，开通体验不错。

　　No.3

　　再来说说重要的问题——额度多少。

　　信用卡：可以说信用卡的优势是无可比肩。普通客户一般首次申请的额度范围在6000——10万之间，部分信用好的高端用户甚至能达到几十万。

　　在后续使用过程中的额度提升也比较方便，可以主动申请提升额度，银行也会根据你的消费还款数据帮你提升额度。

　　蚂蚁花呗：花呗的额度最高为3万。

　　京东白条：最高为1.5万。

　　花呗和京东白条像是一种小额信用卡，且在消费范围上有一定限制。比如花呗只能在淘宝和天猫等马云爸爸家的地盘上使用。不过，经过小编的亲身示范，目前某些线下支付或线上支付也在逐渐开放。

　　而“京东白条”只支持购买京东商城自营产品，暂不支持第三方卖家的产品，也不支持购买虚拟产品。

　　所以，从消费范围上说，只要带有银联标识的ATM机及POS机都可以使用、线上线下全方位覆盖的信用卡完胜!

　　No.4

　　投资达人最关心的问题——免息期。

　　信用卡：信用卡的免息期和信用卡卡种，银行息息相关，一般由银行自行规定。新规之后有可能超过60天免息。

　　蚂蚁花呗：蚂蚁花呗的还款规则是确认收货的下月10日还款。加上淘宝的国内最大限度自动确认收货期是13天(可延长收货一次，为3天)，也就是说使用得当的话，花呗有54天的免息期。举个例子，小编上个月17号用花呗买了一双鞋子，延长收货到这个月1号，那么我的还款期就是2月10号，有54天免息期。

　　这还只是国内，如果你在国际买东西，由于自动确认收货期长达一个月，你还可能享受到更长的免息期。比如小编双十一韩国买的化妆水自动确认收货期长达38天，算下来免息了60天。

　　京东白条：由于可以用信用卡还款，京东白条优势巨大。会用的人最大限度可以有80+天的免息期。

　　到这里你可能要问了，要那么大的免息期真的有用吗?

　　当然有了!!

　　举个例子，小明最初拿到信用卡时还不会用，账单日是每月17日，还款日是每月4日，他在12月16日刷卡1w，那么，他需要在1月4日还清这1w，相当于提前消费了十几天而已。

　　同样的账单日和还款日，隔壁老王就比较老道，他选择在12月18日刷卡1w，那么他的还款日就是2月4日。

　　在这一个月间，老王用这1w在渥金投一个30天的标，年化利率为10.58%，那么他可以赚到86.95元。

　　看到没，完全可以约一个漂亮女同事去星巴克坐一坐!

　　No.5

　　曾被你忽视，后来恍然大悟的——分期手续费。

　　有时候总控制不住自己，一不小心就刷超标了。还不上全款怎么办?分期呗……然而很少有人清楚这个分期手续费到底是怎样算的，只觉得肉疼。

　　信用卡：小编想来有点烦，信用卡的费用总是有许多条款，又不明白告诉你，让你猜。所以小编提醒大家，办信用卡时一定要把费用那段文字拍下来存在手机里，这样才心里有数。

　　回到正题，信用卡分期还款的费率根据银行、卡种不同是不同的，一般来说在每月0.6%-1%之间。不同分期期数也会影响费率。

　　蚂蚁花呗：花呗一般可以分为3、6、9、12个月，费率分别是2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

　　京东白条：京东是按每月0.5%来收费的。分别是3、6、12、24个月，费率标准从0.5%到1.2%。

　　另外要再说的就是逾期，一般来说京东和花呗都是可商量的，在某种程度下可以撒娇卖萌反悔什么的。信用卡新规之后，信用卡逾期也没那么可怕了。

　　但是，养成良好的还款习惯仍然关系到你的整个信用生活。

　　信用时代，拼的就是人品。

　　No.6

　　最后小编总结个建议，如果你同时拥有这几种支付工具。

　　小编建议，第一步向你的信用卡银行提出申请，将账单日更改为月初。

　　因为花呗的最佳消费时间是确定的(基于下月10号还款)，为每个月的17号到月末。这样可以和花呗错开消费，最大限度地拉长自己的免息期。

　　举个例子，如果老王的信用卡账单日是每月3号，那么他就可以选择每月4号——16号用信用卡消费，17号以后到月末用花呗进行消费。

　　这样下来，一整个月的时间，他所有消费几乎都拥有了较长的免息期。避免像小明那样刷错卡，没得利。

　　至于分期，大件的、能使用京东白条的话费率相对来说更低一些。

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