常贷客，就是总缺钱，没有信用卡或信用卡额度低，转而成为各家小贷公司的常客。他们未被传统金融机构的服务范围所覆盖，但在中国却有着庞大的人群基数。

　　沈亮(化名)，上海五角场某创业公司的程序员，记者见到他的时候已经是晚上九点，住在破旧老公房内的他脸色发青，一身疲态，“我刚在公司连续工作40多个小时，现在准备回去洗个澡睡一觉，明早九点还得准时回公司干活。”
 

　　虽然温饱无忧，可是跟大多数到城市打工的年轻人一样，沈亮的收入需要补贴家用，次数多了，钱就经常不够用。

　　“我起先也是用支付宝的时候无意间看见蚂蚁借呗小额借款，额度是6000元，利息也不是很高，正巧家里跟我要两万块钱急用，我工资还没有发，就想试试看，反正发了工资就能还。”把钱给了家里之后，沈亮发现自己日常的开销无法满足，而蚂蚁借呗的额度又用完了，迫于无奈，沈亮只能转向另一家网贷平台。

　　一来二去，沈亮就成了各家小贷平台的常客，每月借，每月还，钱不够了就找利率低的新平台。“还好，只要工资能按时发放，我基本上都能按时还上。”沈亮很坦然，他觉得困难是暂时的，未来会好的。

 

　　25岁年龄段常贷客占比最大

　　说起常贷客或者多头借贷者，多数人会在脑中勾画出一个酗酒赌博、恶习成瘾、四处举债的恶棍骗子形象。可是很明显，沈亮跟这些人都不一样，他的生活状态，才是都市常贷客的典型。

　　国内首家互联网贷款搜索平台借点钱APP创始人张建梁在接受第一财经采访时提出，常贷客分好坏，“一般用工资还贷的常贷客，属性为优，他们只是在经济上暂时性遇到压力，最常见的就是那些大学刚毕业，在工作初期收入微薄，没有信用卡的年轻上班族，城市的生活需求远远超过他们的收入水平，能够分期付款或者临时借个千把块，便不再需要向家人或者朋友借钱。”

　　事实上，常贷客就是现金贷人群，他们的产生是由于长期在银行等金融机构得不到合适的金融产品和服务，而随着信贷政策放宽以及人群消费意识的觉醒，众多小贷公司、网贷平台等应运而生，为这部分人群提供现金贷产品。

　　前海征信卅五研究院通过对千万级别的常贷客数据统计发现，25岁年龄段人群平均多头借贷次数最高，其次为25~30岁年龄段。总体来说，20~35岁年龄段人群平均多头借贷次数明显高于所有人群水平。由此看出，这一年龄层的人群对资金有旺盛需求，大多是由于经济实力不足而导致的。

　　同时，根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》，消费信贷的用户以30岁以下的中低收入群体为主，大部分为男性，61.41%的客户月收入在5000元以下，超过一半的客户信用卡额度为0.

　　没有信用卡，却面临着与收入水平不相匹配的经济压力或消费欲望，常常需要借钱来度过余额不足的窘境，常贷客的画像明朗清晰。

　　张建梁说，通常属性优良的常贷客人群随着收入增加，会逐渐脱离这个群体，随后升级到信用卡用户。但性质恶劣的常贷客也是存在的，他们一般是有不良嗜好的人群，存在欺诈行为，他们认为，互联网贷款机构不会给个人征信产生污点，因此“不借白不借”。

　　多头借贷风险是否可控?

　　即使目前尚未有机构全方位统计出常贷客人群的数量及贷款需求的规模，但可以预见的是，未来，小微借贷的需求巨大。

　　随之而来的是多头借贷问题。相关调查发现，小额现金贷人群中，有多头借贷行为的用户占比超过50%。并且由于网贷信息不记入央行的征信系统，网贷平台之间信息共享程度较低，多头借贷现象短期内不会有太大的改观。

　　对于多头借贷的风险问题，业内呈现了两种截然不同的观点。

　　前海征信研究院调查认为，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3~4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。网贷平台面临的无论是信用风险还是欺诈风险，都可能带来巨大的损失。

　　一家担保公司的相关负责人对第一财经表示，他们对那些“多头借贷”的投资人感到非常头疼。“为了控制风险，我们不但要去查这类客户是否存在多头借贷的过往历史，还要去查这些人曾经借贷时所接触的行业。”

　　而另一种观点则认为，现金贷款金额低，资金用途集中在日常消费而非日常应急等因素，用户质量相对可控。相比多头借贷，贷款的逾期率更多地与用户的群体与年龄相关，多头借贷本身与逾期率没有严格的相关性。

　　张建梁称，“目前很多网贷机构间在贷款人征信数据方面已有共享，在用户申请贷款之前和申请之后，已经存在相应的技术去识别该用户是否有逾期或者多头借贷的嫌疑。对于多次借贷逾期，或频繁靠拆东墙补西墙的客户，机构通过信息筛查，决定是否放款。网贷机构其实在设定借款利率的时候就已经将各类风险计算在内，最终逾期和多头借贷等风险大部分都会分散到借款人头上。”

　　下面是多头贷款 你不得不注意的4大事项

　　资金紧缺时，无抵押贷款时常成为人们的救命稻草，然而这稻草有时候并非特指一根，而是多根。究其原因，有些朋友秉持着“一方有难，八方支援”的时尚理念，当一家机构无法满足其全部资金需求时，同时向几家机构求贷的地下行动便就此展开。不过，常在河边走，如何避免会湿鞋呢?我们不妨一起来看一下，多头贷款，你不得不注意的4大事项。

　　1、同时申请2家银行贷款

　　通常而言，落“贷”为安的1、2月之后，负债情况才会蜗牛般地到达信用报告的目的地。不过，千万别以为这样的系统漏洞是何等身材之人，都能钻得过去。如果你胃口过大，想要同时申请4、5家银行贷款，建议此念头就此打消。究其原因，每每申请银行贷款时，查询个人信用都会是工作人员首当其冲要完成的工作，而此举又会被信用报告中的“查询情况”一栏所全部记载，留下印记。短期内，如果你的信用报告显示，被查询次数过多，且全部是因申请贷款所致，那么越是到最后，你顺利批贷的可能性越是渺茫。所以，遵循同时申请2家银行贷款的策略，才是王道。

　　2、当银行遇上了民间借贷 排好顺序是关键

　　受征信系统的束缚，同时向3家以上银行借贷的心愿恐怕很难了结，于是，让站在系统之外的民间机构加入进来，给自己增添新助力，已为不少人脑中浮现的良策。银行与民间机构的组合贷形式，虽说是能够达到省钱和“输血”充足的两大目的，但只有顺序安排妥当，才能勇往“钱”行。具体说来，民间机构借贷为先，银行贷款尾随其后，多头贷款的行动才可宣布大功告成。反之，如果顺序颠倒，此举很可能成为多头贷款戛然而止的“罪魁祸首”，因为你可别忘记，民间机构也会在意你的负债情况，当拿到信用报告时，见你已是负债累累的疲态，很可能担心你再贷款后，还款能力不足，而拒你于千里之外。另外，需要提醒大家的是，为了控制不良贷款，把控资金风险，部分民间机构已接入央行征信系统，所以，贷前你可能有必要先问上一句“你与征信系统联网了吗?”。

　　3、额度适度 别让多头贷款被“砍”伤

　　多头贷款是把双刃剑，用好了可以尽情享受超前消费的天伦之乐，使用不当，便会被其“砍”伤，拖着疲惫的身躯，行走在“负”人区，不知何时能够找到出口，还清贷款，所以，精神层面的考虑不容忽视。退一万步说，如果各位在不得已而为之的情况下，采取多头贷款行动，那么考虑到日后的生活支出，建议各位申请较长的还款期限，已实现每月的轻松还贷。

　　4、坚持每月按时足额还款

　　如果确定申请多头贷款，相信各位便一定做好了按时足额还款的打算，否则不仅个人信用会遭到破坏，还会每日产生不必要的滞纳金，导致利息像滚雪球一样，越滚越大。更糟糕的情况则是，如果长期拖欠欠款，不仅会遭到贷款机构的讨债，还有可能被一纸诉状，告上法庭。

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