谢邀，这里是姗姗，上海金融从业多年。房屋抵押贷款选择先息后本的还款方式大多都是每1-3年归本一次，也有期间不用还本继续贷款的还款方式，下面我来详细说说关于房产抵押贷款的还款方式类型及适合人群

一、市面上常见的几种还款方式（以上海为例）

1. 10年授信，单笔1年先息后本，年利率在2.8%-3.4%之间；

2. 15-20年授信，单笔3年先息后本，年利率在2.9%-3.5%之间；

3. 20-30年等额本息，5年到10年归剩余本金，年利率在3.25%-4.2%之间；

4. 5年-10年期先息后本，分阶段归部分本金 ，年利率在3.6%-4%之间；

5. 1-3年季度付息到期归本，年利率在3.7%-4.5%之间。
 

方式一：10年授信，单笔1年先息后本

（1）定义：贷款期限为10年，借款人可以根据需要分次提取贷款（授信额度内），每次提取的贷款在第一年只需支付利息，不需偿还本金，而本金在第一年结束时一次性还清，利率在2.8%-3.4%范围内。

（2）分析：针对那些喜欢超低利率、希望赚取利差并具备良好还款能力的客户来说，这款产品是一个优质的选择，适用于两类群体：第一类是企业运营活跃、信用记录良好的家庭，第二类是企业拥有稳固资金周转能力的个人。

（3）特点：需每年对借款人家庭信用和企业资质进行审核。如果企业涉及诉讼或者个人家庭负债增加，可能会面临额度减少的风险，或者可能无法继续获得贷款续约的要求。
 

方式二：15-20年授信，单笔3年先息后本

（1）定义：与第一种方式相似，这种还款方式的授信期限更长，达到15至20年，且每次提取的贷款在前3年内只支付利息，本金在这3年期满后一次性还清，年利率在2.9%-3.5%之间。

（2）分析：此种还款方式的利率略高于1年先息后本，但相对来说，中小企业和中产阶级客户面临的还款压力较小。这种方式更注重安全和稳定，适用于那些寻求中长期融资的企业。不过，银行每年的审核可能会导致一定的不确定性。在授信15-20年，单笔3年先息后本产品中有3款产品值得推荐：

 

产品一：年利率3.1%，支持3年先息后本，无本续贷，线上随借随还，接受老人担保

产品二：年利率3.25%,支持3年先息后本，无本续贷，3天快速批复，新产证可做

方式三：20-30年等额本息，5-10年归还剩余本金

（1）定义：借款人在前5至10年内按照等额本息的方式偿还贷款，这意味着每个月偿还的金额固定，包含一部分本金和利息。在5至10年期满后，借款人需要一次性偿还剩余的所有本金，年利率在3.25%-4.2%范围内。

（2）分析：该还款方式比较适合有长期融资需求的上班族和投资者。通过分散还款时间，降低了每月的还款额，从而减轻了借款人的还款压力。此外，等额本息的还款方式可以让借款人更好地规划财务，避免因资金周转不灵导致的财务危机。

方式四：5-10年先息后本，分阶段归还部分本金

（1）定义：在这种还款方式下，借款人在贷款的前几年（通常是5至10年）只支付利息，不偿还本金，而在之后的某个时间点开始，分阶段偿还本金，年利率在3.6%-4%范围内。

（2）分析：这种还款方式综合了先息后本和等额本息的优点，通常情况下，对于中小微企业来说，在融资后的前三年属于投入阶段。随着经营的回款，到第三年年末，通常会有一部分本金返还。

如果申请下来的贷款利率较高，对于希望将经营贷款利率控制在3.5%左右的客户来说，可能不太适合。对于需要大额度贷款的客户，单笔可申请额度可达3000-5000万，因此对于有大额度贷款需求的借款人来说，这是一个不错的选择。
 

方式五：1-3年季度付息，到期归本

（1）定义：要求借款人在贷款期限内（通常为1至3年）每个季度只支付利息，而在贷款期满时一次性偿还全部本金，年利率在3.7%-4.5%之间。

这种还款方式为企业提供了一种灵活的融资途径，特别适合于那些需要缓解短期资金周转压力的企业，能显著减轻企业在还款期间的资金负担，允许企业专注于运营和扩张。在单笔贷款申请上，企业能够获得其评估价值的70%至80%的贷款额度，而对于那些拥有专业特色和创新技术的企业，银行甚至可能提供高达评估价值90%的贷款额度。
 

二、房产抵押贷款办理流程

1.准备资料抵押贷款的资料非常简单，基本都是个人或者企业基本资料。

（1）个人：夫妻双方身份证、户口本、婚姻材料（结婚证/离婚证/判决书等）、征信报告、银行流水、房产证（老证为房产证加土地证/新证为不动产证）

（2）企业：营业执照正副本、公司章程、对公账户流水、购销合同、公章。
 

2.贷款申请当资料准备齐全后，就可以去银行办理了。根据借款人需求做的融资规划方案，然后选择合适的银行，最适合自己的银行产品。（一般银行都会先签约，然后审核，所有在提交申请的时候，合同都会签完，也是为了节省后期的流程）

 

3.审核流程下户评估—审核—出批复意见

（1）提交申请后，银行会安排专门的评估公司上门评估房产价值，出评估报告

（2）同时银行客户经理会去企业下户，实地考察经营状况和企业情况

（3）资料齐全后，提交分行审核，后台信审会在2-5个工作日内出具批复意见
 

4.办理抵押，等待放款

（1）如果是全款房，出批复后，直接可以办理抵押登记，等待放款。

（2）如果是按揭房，出批复后，找按揭房银行办理结清手续，拿到结清证明、权证后办理抵押注销，然后和批复银行办理进押手续，等待放款即可。
 

5.签订借款合同放款
在进押的同时，银行会同借款人签订借款合同和抵押合同，有约定的贷款种类、贷款金额、利率、贷款用途、还款方式、贷款期限、借贷双方的权利与义务、违约责任、纠纷处理及其他事项。所有流程完成，资料齐全后，按照批复意见补充说明，然后上报总行进行提款操作，一般提款完成放款操作后，当天到账，也有特殊受工作时间影响，会在第二天工作时间到账。
 

6.贷后管理

随着央行政策的升级，银行贷后管控也越来越严格，不能违规使用贷款，合理合规合法使用贷款资金，完成银行要求的贷后管理要求。
 

如有相关疑问可咨询姗姗，乐意为您解答！

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