上海房屋组合贷款流程：

1、借款人在申请组合贷款时，应分别向住房资金管理核心和贷款银行提出书面贷款申请和提交相关资料，比如购房合同、身份证等。

2、借款人在获得公积金贷款额度后，因持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》向银行申请组合贷款，银行会根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。如果借款人的申请通过了银行审核，那么借款人将需要与公积金个人住房贷款和商业住房贷款分别签订借款合同和担保合同。

3、签订合同之后，借款人需在贷款行开立一个还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡，并按借款合同约定的还款计划和还款方式来偿还贷款，目前银行扣款方式有柜台还款和银行自动扣款两种。

从以上内容来看，如果买房钱不够的话，公积金贷款额度也不够的话，是可以选择商业贷款和公积金贷款组合申请的，但是由于公积金贷款的审批时间比较长，手续复杂，而商业贷款一般只需要两到三个月，这也拉长了两者房贷时间的差距。并且开发商一般是和银行间达成的捆绑协议的，因此不少开发商都会拒绝使用组合贷款买房，但根据国家规定，开发商拒绝公积金贷款或组合贷款是属于违规行为，市民是可以向市公积金管理中心或市房管局进行投诉的。

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